(*)département « crédit et garanties » deUrbain ANDRIANTSIVALIANA, ingénieur agronome, est le chef du lorgane central du Réseau CECAM (ICAR-INTERCECAM, BP 56, Lot 22 A 35, Rue Benyowski, 110 ANTSIRABE, MADAGASCAR, e-mail :amects@dinarrctecim.g (**) FRASLIN, ingénieur en agriculture et docteur en sciences humaines est Délégué dICAR à Jean-Hervé Madagascar et membre du Comité Exécutif dUNICECAM (ICAR, BP 372, Tsarasaotra, 110 ANTSIRABE, MADAGASCAR, e-mail :icar@ts.mg)
Les CECAM de Madagascar fournissent une réponse adaptée aux besoins de financement des équipements agricoles : La Location Vente Mutualiste Auteurs : Urbain ANDRIANTSIVALIANA(*)et Jean-Hervé FRASLIN(**) Résumé Dans un contexte de petite agriculture familiale à dominante rizicole, les Caisses dEpargne et de Crédit Agricole Mutuels cherchent à soutenir linvestissement des ruraux dans les équipements nécessaires pour moderniser la production agricole, améliorer sa compétitivité et favoriser son accès au marché. Les risques du financement à moyen terme sont accrus par la vulnérabilité économique des familles paysannes exposées aux aléas naturels et commerciaux ainsi que par la difficulté de constituer des sécurités réelles garantissant le crédit ou den obtenir la réalisation par des recours judiciaires aussi longs et coûteux qualéatoires. Adaptée des principes du Crédit-Bail, la Location Vente Mutualiste apparaît comme une solution appropriée à ce problème. Elle repose sur la constitution dun fonds mutuel (capital social) et lorganisation dun contrôle social (groupe de base, caution solidaire et élus mutualises) qui sont les fondements humains et financiers des CECAM. La maîtrise de ce produit financier repose essentiellement sur le soin apporté dans la sélection des emprunteurs puis dans le contrôle des opérations dachat. Les coûts de ce contrôle et ceux des traitements comptables, plus lourds que pour les crédits ordinaires, sont partiellement compensés par la durée de lopération, génératrice de produits financiers récurrents. Le développement de ce service par les CECAM a été favorisé par lexistence de ressources longues et peu coûteuses (capital, ligne de crédit).
Résumé........................................................................................................................................1 Introduction.................................................................................................................................3 1. Contexte économique et agricole........................................................................................3 1.1. Analyse des besoins de financement de l'agriculture...........................................................4 1.2. Le problème du financement à moyen terme.......................................................................4 1.3. Risques liés à ces besoins ....................................................................................................5 1.3.1. Risques politiques .....................................................................................................5 1.3.2. Risques liés au secteur agricole ................................................................................5 1.3.3. Risques liés à la clientèle ..........................................................................................5 1.3.4. Risques liés aux crédits octroyés ..............................................................................5 1.4. Comment ces besoins sont-ils couverts aujourdhui ? .........................................................6 1.4.1. Système informel ......................................................................................................6 1.4.2. Banques commerciales..............................................................................................6 1.4.3. Systèmes Financiers Décentralisés ou de microfinance ...........................................7 2. Présentation de linstitution financière, la CECAM, et des services et produits proposés .7 2.1.LefonctionnementduneCECAM......................................................................................8 2.2. Les CECAM existantes (Situation au 31 octobre 2001) ......................................................8 2.3. Les crédits CECAM .............................................................................................................9 3. Le crédit Location Vente Mutualiste ..................................................................................9 3.1. La politique de crédit de moyen terme ................................................................................9 3.2. Les principes de base et les modalités pratiques................................................................10 3.2.1. Principes de base.....................................................................................................10 3.2.2. Modalités pratiques .................................................................................................10 3.2.3. Part représentée dans le portefeuille de crédit (situation au 31 octobre 2001) ......12 3.2.4. Les risques liés à ce type de crédit..........................................................................12 3.2.5. Stratégie adoptée par rapport aux risques ...............................................................12 3.3. Les problèmes spécifiques rencontrés pour développer la Location Vente Mutualiste.....13 3.3.1. Mobiliser un autofinancement siginificatif .............................................................13 3.3.2. Garanties .................................................................................................................13 3.3.3. Les difficultés dapplication du droit bancaire .......................................................13 3.3.4. Les difficultés du traitement comptable..................................................................14 3.3.5. Rentabilité et exigences dune solide structure financière......................................14 Conclusion : Un impact certain mais encore mesuré................................................................15 Annexes : -Carte du réseau CECAM de Madagascar -Schéma dorganisation du Réseau CECAM -Modèle type de contrat de Location-Vente Mutualiste - Bibliographie Extrait de la loi n° 95-030 du 22 février 1996 -